رتبه بندی اعتباری و ارتباط بین بانک و بنگاههای اقتصادی
رتبه بندی اعتباری توسط شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری و اولویت قرار دادن بین افراد حقیقی و حقوقی و شرکتها برای اعطای وام و تسهیلات از سوی بانکها و موسسات مالی و اعتباری انجام میشود. شرایط بازار و اوضاع اقتصادی ارتباط تنگاتنگی بین بانک و بنگاههای اقتصادی و صاحبان مشاغل و کسب و کارهای کوچک و بزرگ ایجاد میکند. یکی از این شرایط را میتوان به رکود اقتصادی مرتبط دانست. رکود و بحران مالی و اقتصادی سال 2007-2008 آمریکا برای تمامی مشاغل و کسب و کارهای بزرگ و کوچک دنیا تاثیر منفی ایجاد کرد. صاحبان مشاغل، بحران رکود اقتصادی را از جهات بیشتری احساس کردهاند. در مرحله اول، صاحبان مشاغل با فروش کمتری به دلیل بیکاری و کوچک شدن درآمد خانوار، کاهش فروش و درآمد را تجربه کردند. دوم، بانکها سیاستهای اعتباری خود را سختتر کردند و شروع به ارائه وام و خط اعتباری کمتری به شرکتهای کوچک کردند.
آیین نامه بانکی و رتبه بندی اعتباری
شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود و یا استعلام وام پارامترهای مختلفی را در نظر میگیرند. هر کدام از این آژانسها و موسسات و شرکت اعتبار سنجی قوانین خاصی برای رتبه بندی اعتباری در نظر میگیرند. در پاسخ به رکود اقتصادی بزرگ، کنگره آمریکا در سال 2010 قانون Dodd-Frank را تصویب کرد، یک قانون گسترده در نظر گرفته شده برای اصلاح کامل بخش خدمات مالی. این اصلاحات گسترده پس از رکود اقتصادی رایج است. برخی گفتهاند که قوانینی مانند Dodd-Frank عدم اطمینان را در بین بانکها ایجاد میکند و آنها را به سمت اعطای وامهای کمتر به مشاغل کوچک سوق می دهد. این به دو دلیل اتفاق می افتد. اول، هر قانون جدید عدم اطمینان درباره نحوه تفسیر زبان آن توسط دادگاهها ایجاد میکند. دوم، قوانین اصلاحات تمایل دارند که به بانکها آزادی کمتری دهند تا ریسک کنند و سودهای زیادی به دست آورند. به این ترتیب، بانکها ممکن است فقط به مشاغل کم ریسک که مطمئن هستند قادر به بازپرداخت هستند، وام دهند.
در دسترس بودن رتبه بندی اعتباری
امروزه دیگر با فعالیت مناسب شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبارسنجی برای بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده رتبه بندی اعتباری وام گیرندگان به غیر از استعلام وام و استعلام چک برگشتی توسط سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی در دسترس است. یک شرکت اعتبار سنجی فرم استعلام بانک نیز ارائه می دهد. پس از رکود اقتصادی و مقررات جدید مالی منجر به کاهش در دسترس بودن اعتبار کلی میشود. درست مانند افراد، بانکها با رکود بازار، پول و سرمایه خود را از دست میدهند. با وخیمتر شدن شرایط بازار، تعداد وامهایی که یک بانک قادر به اعطای آن است، کاهش مییابد. علاوه بر این، بدتر شدن شرایط بازار ممکن است مقرراتی را ایجاد کند که بانکها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بیشتر برای اطمینان از داشتن بودجه کافی برای پرداخت بدهیهای خود کند. هرچه پول بیشتری در ذخیره نگه داشته شود، پول کمتری برای اعطای وام و تسهیلات برای مشاغل فراهم میشود.
نرخ بهره
نرخ بهره یکی دیگر از جنبههای سیاست بانکی است که بر مشاغل کوچک تاثیر میگذارد. وقتی نرخ بهره پایین است، مشاغل غالبا قادر به دریافت وامهای بزرگتر با هزینه کمتری هستند. این بدان معناست که وقتی نرخ بهره بالاست، باید نرخ رشد مشاغل کوچک پیش بینی شود. ریسک بازار همچنین نقش زیادی در سیاست بانکی دارد و در وام دهی به مشاغل کوچک تاثیرگذار است. هنگامی که ریسک بازار در حال افزایش است، که اغلب در رکود اقتصادی اتفاق میافتد، آنها تمایل دارند که پول خود را در سرمایه گذاریهای ایمنتر قرار دهند.
منبع: smallbusiness.chron